בוגוטה, בירת קולומביה, נחשבת כבר שנים רבות לחלוצה בתחום החדשנות העירונית. שמה של העיר הולך לפניה כמובילה יוֹזמות שאפתניות שנועדו לשפר את איכות החיים של תושבי העיר. היוזמות הללו נמשכות ברצף כבר תקופה ארוכה, בהובלת כמה ראשי עיר שונים, ומהוות מודל לחיקוי לערים שונות במדינות רבות בעולם. אחת הדוגמאות הבולטות התרחשה באמצע שנות התשעים, כאשר ראש העיר אנטנאס מוקוס הצליח להפחית את הפשיעה ולשנות את תרבות הנהיגה בכבישים בדרכים יצירתיות, כגון העסקת פנטומימאים שלועגים לעברייני תנועה. בשנת 2000 הוביל ראש העיר אנריקה פנלוסה מהפכה בתחבורה הציבורית כאשר יזם מערכת הסעת המונים בשםTransMilenio שהפכה למודל גלובלי לשירות אוטובוסים מהיר. בשנת 2016 ראש העיר פנלוסה וצוותו נתנו פרשנות מחודשת למושג אוטובוס הסעות כשיזמו "הסעה מהלכת לבית הספר". הפרויקט שלהם זכה באתגר החדשנות של ראשי-הערים של קרן בלומברג, כשהמטרה היא להפוך את הדרך של הילדים לבית הספר לבטוחה יותר. בשנה שעברה שוב זכתה בוגוטה באתגר ראשי-הערים בזכות הפרויקט החדשני CARE System שיזמה ראשת העיר קלאודיה לופז. הפרויקט מרכז את כל השירותים הטיפוליים הנצרכים באזור אחד, והוא מסייע בעיקר לנשים מפני שבדרך כלל הן אלו שנושאות בעול הטיפול במשפחה – ועושות זאת בלי לקבל על כך תשלום.
כעת בוגוטה מתמודדת עם אתגר גדול נוסף: הכנסת עוד תושבים, ובעיקר סוחרים ורוכלים, למערכת הבנקאית הפורמלית, כדי שיוכלו לקבל אשראי ולפתח את העסק שלהם וכך להתקדם מבחינה כלכלית. לשם כך משתמשת העירייה בשיטות ובכלים דיגיטליים חדשים ומרתקים שמנהיגי ערים ברחבי העולם יכולים ללמוד מהם. בפסקאות הבאות פרטים נוספים על הדרך שבה הצוות של ראשת העיר לופז השתמש בחדשנות כדי להתמודד עם אתגרים בשוק ההלוואות.
התמודדות עם אתגר מורכב
עבור רבים מבין 8 מיליון תושבי בוגוטה, הלוואה מבנקים או מגורמים פיננסיים רשמיים אחרים היא לא אפשרות ריאלית. הבנקים חוששים להעניק הלוואות לבתי עסק קטנים מכיוון שלעיתים קרובות אין לעסקים הללו דירוג אשראי וקשה לבנקים להעריך את הסיכון במתן ההלוואה. בנוסף, בנקים בדרך כלל אינם נגישים ולא זוכים לאמון נרחב בשכונות שבהן ההכנסה הממוצעת נמוכה .על פי הבנק העולמי, רק 19% מהקולומביאנים לוו כסף ממוסד פיננסי רשמי או השתמשו ב"ארנקים דיגיטליים" בשנת 2021.
המשמעות היא שכאשר בעלי חנויות או רוכלים בכלכלה הבלתי ממוסדת העצומה של בוגוטה זקוקים להלוואה כדי לקנות מלאי או להגדיל את העסק שלהם, הם יעדיפו לפנות לשוק האפור או לקחת הלוואות מפוקפקות עם שיעורי ריבית אסטרונומיים שיכולים להגיע ל-30% ליום. כנהוג בשווקים אלה, אנשים שמפגרים בתשלומים עלולים להיות מאוימים ולסבול מאלימות.
הבעיות הללו אינן ייחודיות לבוגוטה .לכ-1.4 מיליארד אנשים ברחבי העולם אין גישה לשירותים בנקאיים ופיננסיים ממוסדים, מה שמגביל את האפשרויות שלהם לחסוך כסף או ללוות כסף, להשקיע בנכסים או בעסקים ולשגשג כלכלית. הפערים הגדולים ביותר הם בכלכלות מתפתחות, אך בארה"ב לבדה לכמעט 6 מיליון משקי בית אין גישה לבנק מסודר .
פתרון פורץ דרך
במסגרת היוזמה החדשה, עיריית בוגוטה פותחת את מערכת ההלוואות הממוסדת לתושבים נוספים, כולל בעלי דוכנים ועסקים קטנים. השאיפה היא לאפשר לבעלי העסקים לקבל את ההלוואות הדרושות להם כדי לבנות את העסק שלהם כראוי ולייצר לעצמם הכנסה גבוהה יותר, מה שתואם למאמצים השאפתניים של ראשת העיר לופז לצמצם את העוני ולשפר את איכות החיים של התושבים. תוכנית הפיילוט, הידועה בשם , Creditó Peso a Pesoמבוססת על שני חידושים .
החידוש הראשון הוא דירוג אשראי חלופי. הדירוג הזה מבוסס על נתונים שקיימים ברשויות העירייה, והבנקים יכולים להשתמש בהם למדידת סיכון אשראי. עמותות, קרנות, בנקים מסחריים וגופים אחרים אומנם עובדים על דרכים חלופיות לביסוס דירוג אשראי – חלקם באמצעות נתוני שימוש באפליקציות, יומני שיחות או ניתוח נתונים בסושיאל מדיה – אך שיטה שבה הרשות המקומית היא זו שקובעת ומשפיעה על דירוג האשראי נחשבת ליוצאת דופן.
החידוש השני הוא ממשק דיגיטלי שבו לווים יכולים להגיש בקשה מסודרת להלוואות. האפשרות הזאת תהיה זמינה בקרוב באמצעות הוואטסאפ, והרעיון הוא להקל ככל האפשר על הלווים לקבל הלוואות בטוחות והוגנות, בניגוד להלוואות בשוק האפור.
סכום ההלוואה הממוצע צפוי להיות כ-400 דולר – השקעה משמעותית עבור בעל דוכן רחוב או מוסכניק ממוצע. עד לכתיבת שורות אלה בוצעו באמצעות התוכנית 177 הלוואות מוצלחות בהיקף של יותר מ-75,000 דולר, במטרה להגיע ל-10,000 הלוואות עד סוף השנה. ייתכן שבקרוב התוכנית תתרחב עוד יותר. הממשלה החדשה בקולומביה מחפשת להשיק תוכנית פיננסית משלה במטרה להעניק מיליון הלוואות, וכעת מתנהלים דיונים בנושא ונשקלת האפשרות להשתמש לשם כך בשיטת דירוג האשראי האלטרנטיבי של בוגוטה.
שרירי חדשנות חזקים
התוכנית נקראת 'Creditó Peso a Peso' ומתבססת על מומחיות החדשנות ההולכת וגדלה של העירייה. צוות החדשנות הדיגיטלית של בוגוטה ,הנתמך על ידי קרן בלומברג, הוא שחקן מפתח בתוכנית ומסייע בהאצת המהפך הדיגיטלי שעוברת העיר. בנוסף על תכנון ובדיקה של פיילוטים כמו תוכנית ההלוואות הזו, צוות החדשנות עוסק גם בבניית קבוצת עבודה של ממציאים ברחבי הרשות המקומית כדי שיוכלו ללמוד זה מזה ולמצוא דרכים חדשות לשתף פעולה.
את צוות החדשנות מוביל סנטיאגו אמאדור (Santiago Amador), שבנה צוות מוכשר ורב-תחומי שפועלים בו מומחי דאטה וטכנולוגיה לצד מעצבים גרפיים המתמחים בפיתוח חוויית משתמש. לצד הקבוצה הזאת פועלת
קבוצת יועצים נוספת שמתמודדת עם בעיות הדורשות מומחיות ייחודיות. "בסופו של יום, חדשנות עושים בצוות", אומר אמאדור, "ובעזרת יכולות שונות אפשר למצוא פתרון לכל בעיה".
שיתוף פעולה בין סוכנויות ומגזרים הוא חשוב מאוד בהתמודדות עם אתגרים מערכתיים כמו הלוואות בלתי חוקיות. לכן צוות החדשנות של בוגוטה הוקם בעצמו כשיתוף פעולה בין שלוש קבוצות: מעבדת החדשנות של העיר, הידועה בשם IBO; סוכנות ניתוח הנתונים Ágata; והמועצה העליונה לטכנולוגיית מידע ותקשורת. לשלוש הקבוצות יש ניהול משותף כדי לוודא שהן עובדות בשיתוף פעולה הדוק. פרויקט ההלוואות מתבצע גם בשיתוף פעולה עם סוכנות הפיתוח הכלכלי של העיר בוגוטה ועם עוד שני בנקים פרטיים.
השחקנים הציבוריים באקוסיסטם החדשנות של בוגוטה מתמקדים במציאת הזדמנויות לשיתוף פעולה עם המגזר הפרטי כדי לפתור אתגרים ובעיות לשם קידום העיר, והלוואות לא חוקיות הן דוגמה טובה לכך. המומחיות של סוכנות Ágata בניתוח נתונים סייעה מאוד לבניית האלגוריתם שעל בסיסו נבנה דירוג האשראי החלופי.
לתת לחדשנות לעבוד
הלוואות לא חוקיות נפוצות מאוד בבוגוטה, ולכן היה צורך להשתמש באחד הכלים החדשניים ביותר בארסנל ' –תוכנית ממוקדת אדם'. במסגרת התוכנית נשלחו אל השכונות השונות בבוגוטה 200 נציגים שביקשו לראיין את התושבים ולהבין מהם מדוע הם לוקחים הלוואות בלתי חוקיות למרות הסיכונים הטמונים בכך. עוד ביקש הצוות להבין את ההתנהלות הנוכחית מנקודת המבט של המלווים הבלתי חוקיים וגם של הבנקים הרשמיים שאינם מוכנים לתת את ההלוואות. המחקר הזה הוביל למספר תובנות שהניעו את עבודת הצוות. התובנה הראשונה הייתה שהבנקים סבורים שמסוכן מדי לתת הלוואות לבתי עסק קטנים מפני שאין להם דירוג אשראי. תובנה נוספת הייתה שהמלווים הלא חוקיים מקלים מאוד על קבלת הלוואה. "חוויית המשתמש בשוק האפור הרבה יותר פשוטה מללכת לבנק", אומרת אנג'לה רייס, מובילת המהפך הדיגיטלי של צוות החדשנות. "הם מציעים לך כסף בַּמקום, ואתה לא צריך למלא הרבה טפסים מסובכים כמו בבנק".
בשלב הבא צוות החדשנות עבד בשיתוף פעולה עם לווים ובנקים כדי למצוא פתרונות פוטנציאליים. פריצת הדרך הראשונה – דירוג אשראי אלטרנטיבי – נעשתה בעזרת סוכנות Agata שאיתרה את מערכות הנתונים בבעלות ציבורית שבהן אפשר להשתמש כדי לדרג את סיכון האשראי של התושב. הנתונים הללו מתבססים על מערכות המידע והנתונים של שירותי המים והתקשורת של העיר, וכן על מאגרי מידע של עסקים קטנים, שירותים חברתיים ועוד.
סוכנות Ágata בנתה אלגוריתם שיכול לתפקד כדירוג אשראי חלופי. שני בנקים מקומיים לוקחים את הנתונים הללו (שגלויים לציבור הרחב) ומצרפים אותם למקורות המידע שלהם, ועל בסיס הנתונים הללו מחליטים אם להציע הלוואה או לא. התכנון הוא שעם התקדמות הפיילוט ימשיך האלגוריתם להתעדכן ולהשתכלל, ובנקים נוספים יוזמנו להשתתף בתוכנית.
פריצת הדרך השנייה נועדה להפוך את ההליך של הגשת בקשה להלוואה בנקאית לפשוט וקל יותר, אפילו מאשר קבלת הלוואה בשוק האפור. השלב הראשון נעשה באתר האינטרנט של העירייה, שכעת מציע ללווים אפשרות קלה וידידותית לבקש הלוואה תוך מתן כמות מינימלית של מידע אישי. השלב הבא הוא הנגשת השירות הזה בוואטסאפ על ידי צ'ט-בוט כדי להנגיש אותו עוד יותר לקהל הרחב .
פיתוח הממשקים החדשניים האלה מתבסס על מספר עקרונות. ראשית, הטכנולוגיה מתוכננת מראש בצורה שהיא יכולה להתרחב ולהתאים את עצמה לצרכים. שנית, צוות החדשנות בודק את האתר ואת הצ'אט-בוט באופן מקיף כדי לוודא שהם אינטואיטיביים ופשוטים לשימוש. ולבסוף, הם מתבססים על דברי הלווים שאמרו שהם מחפשים דרך לקחת הלוואה בצורה פשוטה ונוחה. "אנחנו רוצים להקל ככל האפשר על הגשת הבקשה", אומר אמאדור. "זה בטלפון הנייד שלך. יש לך צורך בזה – וזה במרחק הקלקה. זה חייב להיות עד כדי כך זמין".
סוניה קלי, מומחית לנגישות לשירותים פיננסיים בארגון NGO Women's World Banking, אומרת שהאפשרות לקבל הלוואה דרך וואטסאפ היא התקדמות משמעותית מאוד בתחום. "חידושים בתחום השירותים הפיננסיים חייבים לפגוש אנשים במקום שבו הם נמצאים", היא אומרת. "אנשים ילכו אל הפתרון הנוח ביותר שנראה להם – לא משנה מהו".
מה ערים אחרות יכולת ללמוד מהמקרה הזה
בעוד שהפתרון של בוגוטה מכוון לנגישות לשירותים פיננסיים, ערים אחרות יכולות ללמוד מהמקרה הזה כיצד ליישם גישות דומות כדי לטפל בבעיות אקלים, דיור ובעיות אחרות.
אחת התובנות המרכזיות היא שלרשויות מקומיות יש נתונים ומאגרי מידע שאפשר להשתמש בהם במגזר הפרטי כדי להפיק ערך לתושבים ולעזור בפתרון בעיות ציבוריות. "בוגוטה לוקחת נתונים שכבר קיימים לגבי תושבי העיר, ומשתמשת בהם בצורה שמועילה לקהילה", מסבירה אפואה ברוס, מייסדת ANB Advisory Group ומחברת הספר" הטכנולוגיה הבאה: כיצד מחוללי שינויים, פילנתרופים ואנשי טכנולוגיה יכולים לבנות עולם שוויוני". לדבריה, הרשויות צריכות לחשוב על דרכים חדשניות להשתמש בנתונים שכבר ממילא יש במאגרים שלהן למען הקהילה והאזרחים, וככל שיעשו זאת יותר – כך ייטב".
תובנה נוספת היא שבדיוק כמו שעיריות בונות כבישים ותשתיות לשימוש הכלל, כך הן יכולות גם לבנות תשתיות דיגיטליות שיאפשרו לשחקנים פרטיים לשרת את התושבים טוב יותר. "בוגוטה מגשרת על הפער בין הצורך של התעשייה בנתונים נוספים לבין הצורך של הלקוחות בהלוואות", אומרת סוניה קלי, "מכיוון שיש מעט מאוד חדשנות בדירוגי האשראי, היוזמה הזאת נכנסה לוואקום וענתה על צורך אמיתי שנוצר בציבור".
ותובנה אחרונה, אך לא פחות חשובה: המקרה של בוגוטה מדגים את הכוח שבהקשבה לצרכים האמיתיים של התושבים במקום שבו הם נמצאים. אמאדור מדגיש שחשוב לא למהר לקפוץ לפתרונות אלא קודם להקשיב בלב פתוח לחוויות ולצרכים של התושבים ושל בעלי העניין אחרים, ולבנות יחד איתם אסטרטגיה. "יש נטייה למהר ביישום המדיניות הציבורית, אבל אנחנו פועלים אחרת. אנחנו רוצים לבצע תהליכי חדשנות כמו שמבשלים לפי מתכון", מסביר אמאדור. "הרבה פעמים התהליך הציבורי אינו קשוב לתושבים ולצורכיהם, אבל אנחנו ביצענו תהליך מחקר מעמיק כדי להבין את הבעיה לאשורה ולמצוא פתרונות יחד עם האנשים הרלוונטיים".
.jpeg)
